Представи си следната ситуация. Има автомобилен инцидент. Карайки си за работа, те удря друга кола, докато ти си с предимство, но все пак се забива в твоя автомобил. Разбира се, това би било класически застрахователен случай за застрахователните компании, но едно нещо тук е различно – ти си зад волана на кола, която се кара сама и си убеден, че вината не е твоя.
И тук идва въпроса: какво се случва с условията в твоята застрахователна полица? И какво да очакваме от появата на автономни автомобили за бъдещето на застрахователният бизнес?
Този сценарии, както и много други, плюс всички свързани лица, като застраховани и застрахователи поставя въпроса за общото бъдеще на двете индустрии.
Компанията на Елон Мъск – Тесла, представи своята автономна кола за потребителите, въпреки че техен автомобил беше замесен в инцидент миналата година във Флорида, когато кола на автопилот не успява да спре на пешеходна пътека и блъска човек. Всъщност, развитието на автономни превозни средства се ускорява от другата страна на автомобилната индустрия.
Ford Motor Company, например, твърди, че възнамерява да въведе напълно на пазара коли без шофьори за обществеността до 2025 година, а други производители, като Мерцедес, Volvo, BMW в момента създават свои собствени тестови автомобили. За да подчертае колко в реалност се превръща тази технология, федералното правителство на Съединените Американски Щати, вече въвежда наредби за автономните автомобили.
Не е нужно да споменавам, че появата на все повече и повече подобни автомобили може категорично да промени застраховането на коли.
Ще промени ли и своите условия застрахователният бизнес?
Продължавайки да си мислим за бъдещето на застраховането, изниква въпроса: „Ще изчезне ли автомобилното застраховане, след като се очаква автономните коли да заличат рисковете от злополуки?“
В световен мащаб, автомобилното застраховане генерира милиарди долара приходи, както и дава работа на милиони служители. За това е нормално всеки замесен в този бизнес да се притеснява за своето бъдеще.
Нещо повече, настоящите спекулации около бъдещето на автомобилното застраховане се основава на предположението, че автономните превозни средства действително ще елиминират автомобилни катастрофи и смъртните случаи. Но безопасността все още е голям проблем: застрахователите все още се страхуват от тази нова непозната технология в тази индустрия. Как превозните средства ще се справят в голям трафик? Могат ли превозните средства да бъдат хакнати? Какво, ако водачът трябва да поеме контрол върху превозното средство? Въпросите са много. Освен това, дали тази нова технология ще даде на водачите фалшива чувство за сигурност и следователно да доведе до инциденти, които иначе биха могли да бъдат избегнати?
Повечето специалисти твърдят, че тези системи ще увеличат безопасността на движението и ще намалят разсеяността при шофиране. Изпълнителният директор на Тесла, Елон Мъск уверява, че „автомобилната технология за автономно каране ще бъде два пъти по-безопасна, отколкото автомобилите карани от хора“. Въпреки, че фаталният инцидент с кола на Тесла във Флорида поставя под въпрос изявлението на Мъск, фактът, че има само един подобен инцидент с Тесла автомобил в автопилот режим за над 222 милиона километра със сигурност поставя данните в обещаваща позиция.
Трудно е да се оспорват ползите за безопасността на автономните автомобили, но какво да кажем за ползите, свързани с нашите условия в полиците за автомобилно застраховане? В края на краищата, ако производителите на автономни коли обещаят на своите клиенти да спеставят от застрахователни полици, те със сигурност ще увеличат интереса към своите автомобили. Според Американският институт по застрахователна информираност „дори и да не обмисляш да смениш сегашният си автомобил с автономен, то пак ще бъдеш облагодетелстван финансово от появата на повече подобни коли.“ Как? Просто е! Автономните коли ще направят пътищата по-безопасни, което значи, че ще има по-малко инциденти, както и по-малко застрахователни събития. За всички потребители това означава, че ще има по-малко риск, което ще накара застрахователните компании да намалят своите премии, за да останат рентабилни на пазара.
Ако водачите са убедени, че автономните автомобили ще намаляват риска от инциденти, търсенето на автомобилни застраховки ще намалее и застрахователните компании ще трябва да реагират адекватно на това. Това обаче по никакъв начин не предполага, че застрахователните компании ще станат остарял модел: хората винаги ще искат да са сигурни относно техните скъпи вещи, особено нещо толкова ценно, колкото една кола, но традиционните модели на ценообразуване, със сигурност са длъжни да бъдат засегнати.
Така че, ако потребителите плащат по-малко за авто застраховки, какво ще означава това за бизнес модела на превозвачите? Дали тази нова технология ще създаде нови работни места, или ще ги елиминира? Въпреки, че наблюдателите твърдят, че промените ще настъпят бавно с течение на времето и няма непосредствена нужда за безпокойство по отношение на прекъсването на автомобилното застраховане, някои смятат, че ще има милиони автономни автомобили по пътищата в световен мащаб в рамките на следващите пет години.
Наличието на автономни превозни средства се разраства с бързи темпове и застрахователната индустрия трябва да се аклиматизира. Въпреки, че тази технология обещава по-малко инциденти, също така означава, че ще има нужда от повече анализиране на данни. Мониторинг на тези превозни средства ще изисква от застрахователните компании да използват софтуери за телематика и данни за анализ, което ще им позволява да рационализират процесите.
Анализът на тези данни ще изисква огромни ресурси от страна на застрахователните превозвачи, което драстично ще променят бизнес моделите на превозвачите и вероятно ще се създаде необходимост от нови работни места, за да се анализират данните, които тепърва ще се появяват.
Безспорен факт е, че пейзажът на автомобилното застраховане се променя драстично пред лицето на колите без шофьори. Но това все още не подписва гибелта на автомобилното застраховане. Напротив, както индустрията се адаптира към растежа на носимите устройства, устройства за наблюдение и интернет на нещата (internet of things), то също ще продължат да се адаптират към появата на повече автономни превозни средства.
Може би, просто ще трябва да се движат малко по-бързо, отколкото са си мислели.
