По Черноморието има какви ли не туристи, но една от любимите ми групи са германските пенсионери. Можете да ги познаете от далеч – светли дрехи, премерени усмивки, със спокойно излъчване. Искате ли да сте толкова спокойни като тях? Днес ще ви разкажа как!
1) Спестяваме!
Германците често са обвинявани от другите европейци, че са твърде „стиснати”. Но това им помага да трупат средства, с които да си осигурят спокойни старини. Да не забравяме какво казва Мечо Пух – „колкото повече, толкова повече”. Аз ще допълня: „колкото повече заделям днес, толкова повече ще имам за утре”. А ние искаме да имаме повече за по-спокойни старини, нали?
2) Буркан банк остава в историята
Буркани, дюшеци, тайници в стените или дупки на двора – забравете ги! Първо, нямате сигурност, защото не сте защитени от крадци. Второ, дори да не се притеснявате от кражба, Буркан банк не носи лихва. А защо са ви пари, които не умножават? Така губите от стойността им, защото инфлацията малко по малко „изяжда” от стойността им.
3) И все пак какво да правим парите си?
Не е важно просто да спестяваме, а да спестяваме мъдро. Два варианта са депозитът и вноските по допълнителен пенсионен фонд. Ще ги разгледам по отделно.
Депозит. Той е добър инструмент за спестявания, защото има фиксирани условия и е гарантиран до 100 хиляди евро (195 хиляди лева). Годишният лихвен процент по депозитите в момента варира между 3 и 5%, като в последните месеци намалява. В края на периода лихвата от депозита се облага с данък. За 2014 г. размерът му е 8%. Така ако вложите 1 000 лв. за 1 година при 5% лихва, ще получите лихва в размер на 50 лева (5% от 1 000 лв.), а след като държавата вземе нейното – 46 лв. (50 лв.-8%).
Допълнително пенсионно осигуряване. В западния свят инициативата за пенсионно осигуряване е повече на хората и по-малко на държавата. В България доброволното пенсионно осигуряване съществува като трети стълб на пенсионната система. Първият е задължителното държавно осигуряване, а вторият – задължителното частно. При допълнителното пенсионно осигуряване сами определяме колко и кога да внасяме. Партида в допълнителен доброволен фонд може да има всеки, навършил 16 години. Не се знае предварително каква доходност ще се постигне, тъй като зависи от пазарите.
Въпреки това Комисията за финансов надзор стриктно следи дейността на пенсионно-осигурителните дружества. Средствата от фондовете могат да се инвестират в ограничен кръг инструменти, а Законът за допълнителното доброволно пенсионно осигуряване определя каква част от средствата в какви инструменти може да се инвестира.
Така минимум половината от средствата трябва да са инвестирани в държавни ценни книжа (най-ниско рисковият актив). Друго предимство на вноските за допълнително доброволно осигуряване е, че могат да намалят данъците ви. Имате пълното законно основание да намалите с до 10% данъчната си основа с размера на направените вноски в доброволен пенсионен фонд.
Например:
За 2014 г. получавате 12 месеца нетна работна заплата по 1 000 лв. месечно, т.е. 12 000 лв. Да приемем, че всеки месец правите вноска към фонд за допълнително доброволно осигуряване в размер на 150 лв. или общо 1 800 лв. В края на годината данъчната ви основа е 12 000 лв. Можете да я намалите с до 10% като извадите размера на направените вноски. В случая 10% х 12 000 = 1 200 лв. Това означава, че можете да намалите размера на данъчната основа с пълния размер от 1 200 лв. и облагаеми ще бъдат само останалите 600 лв. до 1 800 лв. Следователно данъчната ви основа ще бъде 12 000 – 1 200 = 10 800 лв. Ще платите данък в размер на 10% х 10 800 = 1 080 лв. Без вноски за допълнителното осигуряване дължимият данък е 10% х 12 000 лв. = 1 200 лв.
